Wird Mobile die Karte als dominierendes Zahlungsmittel in Afrika überflügeln?

Wird Mobile die Karte als dominierendes Zahlungsmittel in Afrika überflügeln?

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Von Osahon Akpata

Vor dem Hintergrund globaler wirtschaftlicher Herausforderungen aufgrund der Pandemie und des Krieges in der Ukraine werden die Zahlungen laut einem aktuellen Bericht von McKinsey & Company voraussichtlich um 7 % steigen. In Afrika wird ein fast dreimal so schnelles Umsatzwachstum erwartet, wobei die finanzielle Inklusion schnell zunimmt, was hauptsächlich auf die Einführung von mobilem Geld und mehreren innovativen Zahlungslösungen zurückzuführen ist, die von Banken, Telekommunikationsunternehmen und Fintech-Unternehmen eingeführt wurden. Während Bargeld nach wie vor König ist und seine Herrschaft voraussichtlich noch Jahre andauern wird, stellt das schnelle Wachstum elektronischer Zahlungen diese Vorstellung in Frage.

Die Möglichkeiten im Zahlungsverkehrsökosystem auf dem Kontinent sind vielversprechend. Beispielsweise dominiert Afrika südlich der Sahara den mobilen Geldmarkt, der für 70 % der im letzten Jahr weltweit abgewickelten mobilen Geldtransaktionen in Höhe von 1 Billion US-Dollar verantwortlich ist. Die Allgegenwart mobiler Geräte hat natürlich zur Verbreitung mobiler Zahlungsanwendungen geführt, und der Kanal entwickelt sich schnell zu einer führenden Zahlungsform. Mobile Zahlungen sind jedoch nicht ohne Herausforderungen – das Wesentliche ist die Interoperabilität. Verbraucher können eine mobile Bankanwendung verwenden, um Geld auf jedes andere Bankkonto im Inland zu überweisen. Dies ist jedoch bei Überweisungen zwischen mobilen Geldbörsen nicht immer der Fall, da sich dieser Austausch noch in einem frühen Entwicklungsstadium befindet.

Karten sind einfach zu verwenden und bieten Verbrauchern und dem Zahlungsökosystem Vorteile. Könnten angesichts des regulatorischen Preisdrucks in ausgewählten Märkten und der Herausforderungen in der Lieferkette mobile Zahlungen Karten als führenden elektronischen Zahlungskanal übertreffen?

Offline- und In-Store-Zahlungen

Karten sind praktisch für Zahlungen im Geschäft, da man am POS-Terminal einen Papierbeleg erhalten kann, um den Abgleich zu vereinfachen, der normalerweise in die Kasse integriert ist. Den meisten großen und mittleren Händlern wird vorgeworfen, Kartenzahlungen zu akzeptieren. Ein POS-Terminal oder Kartenlesegerät ist jedoch für Kleinst- und Kleinhändler nicht erschwinglich, da die meisten mit den Servicegebühren der Händler zu kämpfen haben. Da die Zahlungsabwicklung in der Regel einen Tag später abgeschlossen ist, sind Kleinst- und Kleinhändler außerdem durch den täglichen Finanzierungsbedarf für den Bestand eingeschränkt.

Mobile Zahlungen werden für Verbraucher und Händler immer attraktiver. Für Digital Natives ist die Nutzung des Telefons als Zahlungsmittel ganz selbstverständlich. Zahlungen erfolgen im Allgemeinen sofort, und Händler müssen keinen POS einrichten oder Gebühren zahlen, um Geld zu sammeln. Da es sich um Push-Zahlungen (durch einen Verbraucher initiiert) handelt, ist das Risiko einer Ablehnung gering. Einige Händler haben jedoch immer noch Probleme mit der Zahlungsbestätigung und dem Abgleich. In Nigeria schließen Fintechs wie Traction Apps und Collect Africa die Lücke, indem sie Transaktionsbestätigungs-, Abwicklungs- und Abstimmungsdienste anbieten. Durch die Nutzung der Telekommunikationsinfrastruktur und lokaler Switches können mobile Zahlungen teure Schienen vermeiden, ein entscheidender Vorteil für die Skalierung.

Online-Zahlungen und E-Commerce

E-Commerce boomt weltweit, beschleunigt durch die COVID-19-Pandemie. In Afrika beliefen sich die E-Commerce-Einnahmen im Jahr 2021 auf 28 Milliarden US-Dollar und sollen bis 2025 auf über 46 Milliarden US-Dollar steigen. Heute kann ein Händler in Nairobi, Kenia, problemlos Kartenzahlungen mit nahtlosen Zahlungsvalidierungs- und Abrechnungsdiensten akzeptieren, die über Zahlungsgateways angeboten werden. Es gibt etablierte Prozesse, um Probleme wie Rückbuchungen und Streitbeilegung zu behandeln. Karten sind auch praktisch für wiederkehrende Gebühren wie Abonnements, die bei Streaming-Giganten wie Apple Music, Spotify und Netflix, die ihre Dienste in ganz Afrika einführen, beliebt geworden sind. Andererseits ist bei Online-Transaktionen das Anfechtungsrisiko höher. Dies ist in den Acquiring-Gebühren von Online-Händlern enthalten, die für Händler und Verbraucher unerschwinglich werden können.

Die meisten Online-Händler akzeptieren noch keine mobilen Zahlungen. Dies ändert sich jedoch allmählich, da große mobile Geldanbieter wie MPESA von Safaricom jetzt auf Streaming- und anderen E-Commerce-Websites verfügbar sind. Angesichts des viel geringeren Ablehnungsrisikos bei mobilen Push-Zahlungen wie Quick Response (QR)-Codes und Banküberweisungen sind die Kosten viel niedriger als bei Karten. Der Mangel an Interoperabilität und internationaler Akzeptanz schränkt jedoch mobile Zahlungen für den E-Commerce ein.

Grenzüberschreitende Zahlungen

Ein wesentlicher Vorteil internationaler Karten ist die weltweite Akzeptanz. Mit Schienen, die praktisch jedes Land erreichen, sind grenzüberschreitende Zahlungen mit Karten einfacher zu handhaben, wenn lokale Vorschriften unterstützend sind. Eine junge Dame in Dakar, die auf einer französischen Couture-Website mit einer internationalen Karte ein Abendkleid bezahlt, hat eine reibungslose Erfahrung. Mehrere Fintechs bieten afrikanischen Händlern, die grenzüberschreitende Zahlungen akzeptieren möchten, Online-Zahlungsdienste für Händler an.

Die Akzeptanz von Mobile Money oder Konto-zu-Konto-Zahlungen über einen mobilen Kanal für grenzüberschreitende Zahlungen befindet sich noch in den Kinderschuhen. Zahlungen und Abrechnungen können sofort erfolgen. Beispielsweise ermöglicht der panafrikanische Switch von Ecobank sofortige grenzüberschreitende Zahlungen in seinem 33-Länder-Netzwerk auf dem Kontinent. Die Entstehung des Pan African Payments and Settlement System (PAPSS), das darauf abzielt, die Last einer Drittwährung im afrikanischen Handel zu beseitigen, hat ein großes Potenzial, den innerafrikanischen Zahlungsverkehr über mobile Kanäle zu beschleunigen. Während die Abwicklung in mehreren Währungen und die Interoperabilität zwischen mobilen Zahlungen eine Herausforderung bleiben, zeichnet sich eine Lösung ab. Die Blockchain-Technologie verspricht, den grenzüberschreitenden mobilen Zahlungsverkehr erheblich zu beeinflussen, indem sie die Transaktionskosten senkt und die Sicherheit verbessert.

Fazit

Afrikanische Verbraucher verlassen sich beim Bezahlen schnell auf ihre Mobilgeräte. Das Wachstum bei digitalen Geldbörsen hat zur Ausgabe von Karten geführt, die mit mobilen Geldbörsen verbunden sind. Legacy-Zahlungsinfrastruktur, die von internationalen Kartensystemen entwickelt wurde, ermöglicht nahtlose Transaktionen und schafft einen erheblichen Mehrwert für das Ökosystem.

Im Juni 2022 gab die panafrikanische Drehscheibe für mobiles Geld MFS Africa die Übernahme von Global Technology Partners, einem Prepaid-Kartenverarbeiter, bekannt. Mobile-Money-Betreiber und Kartensysteme werden weiterhin zusammenarbeiten, um Kunden ein reibungsloses Zahlungserlebnis zu bieten. Blockchain und andere neue Technologien könnten den Stand der Dinge radikal verändern. Karten werden für Zahlungen in Afrika relevant bleiben; Mobile Zahlungen sind jedoch unbestreitbar am schnellsten auf dem Vormarsch.


Osahon Akpata (’11) ist Group Head, Consumer Payments bei Ecobank, einer panafrikanischen Bank mit Niederlassungen in 33 afrikanischen Ländern.

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